Zakup własnego domu lub mieszkania za pomocą kredytu hipotecznego bardzo często jest jedynym dostępnym wyjściem. Oczywistym jest, że najtaniej byłoby zakupić nieruchomość za gotówkę, ale mało kto ma taką możliwość. Kredyty hipoteczne już od wielu lat ciągle tanieją, nie oznacza to jednak, że są tanie – przeciwnie, w większości przypadków będziemy musieli się liczyć z wielkimi odsetkami. Wynika to przede wszystkim z tego, że zaciąga się je na wiele lat, więc siłą rzeczy odsetki muszą być duże. Mimo wszystko wśród kredytów hipotecznych można spotkać zarówno bardziej, jak i mniej korzystne finansowo oferty. Wobec tego od czego tak właściwie zależy całkowity koszt kredytu hipotecznego?
Co składa się na koszt kredytu hipotecznego?
Jeśli chcemy ustalić koszt czy opłacalność kredytu, często w pierwszej kolejności zwracamy uwagę na jego oprocentowanie. Idziemy tym samym właściwym tropem, ponieważ oczywiście oprocentowanie jest bardzo istotne w kontekście kosztów kredytu.
Warto wiedzieć, że oprocentowanie kredytu hipotecznego składa się z dwóch części: stopy procentowej WIBOR oraz marży banku. Ta pierwsza jest wspólna dla wszystkich kredytów hipotecznych i banki nie mają na nią żadnego wpływu. To właśnie obniżającej się stopie procentowej WIBOR w dużej mierze zawdzięczamy to, jak niskie są obecnie koszty kredytów hipotecznych (przynajmniej w porównaniu do analogicznych kredytów sprzed kilkunastu czy kilkudziesięciu lat).
Drugą częścią finalnego oprocentowania kredytu jest marża banku. Jak sama nazwa wskazuje, ustala ją udzielający kredytu bank i to właśnie ona jest w przypadku kredytów hipotecznych jego głównym źródłem zarobku. Czasami banki oferują niższą marżę w zamian za ubezpieczenie kredytu, czyli usługę dodatkowo płatną. Nie zawsze taka wymiana będzie jednak korzystna dla kredytobiorcy. Jeśli nasz wkład własny wynosi nie 20%, a 10%, to wykupienie ubezpieczenia kredytu będzie obowiązkowe.
Poza oprocentowaniem warto także pamiętać o dodatkowych kosztach związanych z różnego rodzaju prowizjami. Obecnie najczęściej spotkać można prowizję za udzielenie kredytu. Ponadto większość kredytów hipotecznych wiąże się także z prowizją za ewentualną wcześniejszą spłatę.
W czasie wnioskowania o kredyt konieczne będzie również poniesienie kosztów związanych z wyceną nieruchomości przez wyznaczonego przez bank specjalistę.
Jak obniżyć koszt kredytu hipotecznego?
Często może okazać się, że zaprezentowaną nam ofertę kredytu hipotecznego można jeszcze bardziej uatrakcyjnić. Nie każdy na przykład próbuje negocjować z przedstawicielem banku marżę kredytu, a zawsze jest taka możliwość. Nie w każdym przypadku uda się poprzez to cokolwiek osiągnąć, ale mimo wszystko warto spróbować.
Innym sposobem na obniżenie kosztów kredytu jest dobranie w banku dodatkowych produktów, takich jak ubezpieczenie https://habzafinanse.com.pl/ubezpieczenie-kredytu-czy-warto-je-brac-i-jak-z-niego-zrezygnowac/, rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy czy karta kredytowa. W zamian za to banki oferują na przykład obniżenie marży czy zaniechanie prowizji. Należy jednak wcześniej obliczyć, czy taka decyzja będzie rzeczywiście dla nas korzystna, czy w ten sposób tylko zwiększymy koszta.
